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案例图表解析“点按揭” 能省多少钱?

时间:2018-12-17 02:33:25  来源:本站  作者:

  3月16日,张女士步入位于上海浦东的深圳发展银行某营业网点。她要为新近购买的居所办理按揭。该银行经理告诉她,如果是10年期及以上房屋按揭和房屋抵押贷款,可以尝试创新型房贷产品“点按揭”。这回,张女士迷糊了,什么是“点按揭”,“点按揭”究竟可以省多少钱?

  绝大多数客户对“点按揭”都是陌生的,事实上,在深圳发展银行3月16日面向全国推出“点按揭”房贷产品之前,世界上除了美国,没有一个国家使用点数。

  那么,到底什么是“点”呢?深发展总行零售贷款总监柳博告诉记者,“点”表示借款人在贷款时预先付给银行的费用,以贷款总额的百分点来计算。例如100万元的贷款,1个点表示需要支付1万元的费用。

  所谓“点按揭”,就是深发展为个人客户提供的一款通过预先支付一定费用,从而获得贷款利率进一步降低的房贷产品。1个“点”即是贷款金额的1%,客户通过支付一个或多个“点”的费用,可以使贷款利率降低,进而达到降低房贷支出、合理安排月供和省息的目的。专门适用于10年期及以上住房按揭和房屋抵押贷款业务。

  听完深发展个贷客户经理关于“点”的解释,感兴趣的张女士提出了更为具体的问题。客户经理告诉张女士,深发展“点按揭”房贷产品分别针对10-20年期和20-30年期的贷款,量身定制了购买1.25个点和1.5个点享受低利率的房贷产品。张女士和丈夫都属于工薪阶层,预计未来还款的年限比较长,打算办理一笔30年期的100万元按揭贷款。

  客户经理为张女士算了一笔账,倘若不办理“点按揭”,按照目前30年期七折房贷利率4.158%计算,张女士一共需要支付75万元利息;而办理“点按揭”业务,张女士只需花1.5万元购买贷款总额的1.5个“点”,就可以享受3.78%的超低利率,总共节省7.8万元,省息高达10%。经过一番仔细计算和考虑,张女士最终选择了“点按揭”贷款。

  “点按揭产品实际上是对预计未来较长期限还款的一种投资,贷款时间越长,利息节省越多,案例图表解析“点按揭” 能省多少钱?平衡点大约在四五年左右。如果客户已经计划在两三年内就要出售房产或准备还清贷款,那么就不应该选择这个产品。”

  柳博进一步解释,“是否选择适合点按揭产品,应该以贷款期限长短为导向。如果你准备做一个长期的贷款,那么选择支付点降低利率,可以使你长时间地享受较低的利息。如果你的时间限定较短,还贷时间不长,那么就可以选择较高的利息而非点了。这也是点按揭这款产品只针对10年期以上贷款客户的原因。”

  也就是说,客户买“点”付出的费用,需要依靠贷款在后面各年累计的利息节省“赚”回来,一般来说贷款满4-5年,节省的利息与买“点”费用基本相当。如果客户的贷款寿命超过4-5年,节省的利息超过了买“点”费用,客户就真正实现了省息;如果贷款在2-3年内就结清了,客户可能就不划算了。

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